ブラックリストと信用情報機関その1
みなさんが、融資を受ける際、通常は、信用情報によって審査されます。
例えば、ブラックリストに載っていると、もう借金が出来ない、などと聞いたことがあると思います。
ブラックリストは、信用情報によるデータです。
では、この信用情報って、どのようなものでしょうか？
情報を収集したり、提供したりしている機関があることを、みなさんはご存知でしょうか？
この信用情報ですが、事業者用に情報が共有される、信用情報機関と、個人における信用情報機関と区別することが出来ます。
私達に関係してくるのは、この個人信用情報機関です。
改正貸金業法と言う法律によって、「指定信用情報機関制度」と言うものの創設が決められています。
それぞれの個人信用情報機関での情報を集めて、その人が借りているお金が総額でどれくらいあるのか、返済がどれくらい残っているのかと言う情報を、共有しようと言うものです。
分かり易く言えば、次の通りです。
例えば、あなたが、A社から借りている金額が500万円としましょう。
そして、更に、B社から500万借りているとしましょう。
A社、B社への支払いがストップしていながら、C社にお金を借りに行ったとします。
ですが、C社ではすべての情報を持っています。
A社、500万、B社、500万の、総額1000万円の負債があるという情報が、全く違う機関であるC社に行っているということです。
支払いが止まっているので、あなたはC社からお金を借りることが出来ません。
債務とブラックリストその2
どこも貸してくれない、ブラックリスト該当者を対称とした、ヤミ金と呼ばれる業者もあるようですね。
ですが、そういうところは、足元を見て、金利がかなり高くなっています。
それでも借りる人がいて、社会問題にもなっています。
ブラックリストに自分が載るか、載らないか、これは、支払いが一番のポイントです。
滞っていなくて順調に支払い続けている人は何の問題もありませんし、ブラックリストに載ることもないでしょう。
ですが、現在、支払いが滞ってしまっている人は、今後、任意整理で債務を支払うか、自己破産して支払わないか、それが問題になってきます。
自己破産をした場合、ブラックリストに登録されるでしょう。
そして、お話したように、しばらく借り入れが不可能になります。
ですが、このブラックリスト入りは、恐れることはないのです。
良く考えてみれば、自己破産まで行った人は、そこにたどり着くまで、返済を滞納しているでしょう。
ですから、すでにブラックリストに名前が載っていると言って良いと思います。
簡単に言えば、自己破産するか、しないかで、悩んでいる人が、ブラックリスト入りを心配する必要はないということです。
ブラックリストは、破産の記録が残れば、過剰融資を防止することが出来ます。
ですから、借金を繰り返している人にとっては、リストに載り、借りられなくなったほうが良い場合もあります。
ギャンブル癖が強く、いつも借金をしてしまい、年中、返済に追われている方は一種の病気です。
金融会社のブラックリストとは
ブラックリストと言うと、みなさんの中で金融関係が思い浮かぶ人も多いでしょう。
ブラックリストに載っているのでお金を借りることが出来ないということや、クレジットカードが作れないということが思い浮かぶ人も多いのではないでしょうか。
確かに、金融業界では「信用情報機関」と言うところを通じて、金融業者同士で情報交換を常にしています。
その情報とは、例えば、借金の返済において、何か事故があった場合などです。
ここで言う、事故とは、返済が滞っていたり、自己破産して返済がされなかったり、そのような情報だと思います。
この情報を共有することによって、新たに借金を申し込む人の情報が事前に手に入るので、業者の方はそれを元に断ることも出来ます。
借金返済を延滞したことがある事実が、情報として流れていると、通常の金融機関では貸出しが難しくなります。
ここで言うブラックリストとは、融資不適格者リストと言うことになりますが、金融業者が、自社会員以外のブラックリストを作って保有しているわけではありません。
金融業者においては、自社会員の個人情報、金融利用の実績、または、返済実績などのデータベースを持っています。
これを参考にして、クレジットカードを作ることが出来たり、出来なかったり、限度額が設定されたりします。
融資不適格だと判断されている個人を「社内ブラック」、または「内部ブラック」と呼ぶこともあります。
これは、金融業者が合併した際に、社内情報は共有されることもあります。
信用取引とは借金をして経営をしているのと同じ事
会社を経営していく上で、借金をしない無借金経営、借金をしての借金経営だとしたら、どちらが良いと思うでしょうか。
通常は無借金経営の方が良いでしょうが、会社を経営するとなると結構なお金がかかると思います。借金をせざるを得ないでしょう。そんな時に借金をする事が会社の事業拡大の為になると言う明確なプランがあるのであれば、借金をするのも有りだと思います。
しかし同じ借金をするのであっても、使えるお金があればビジネスも上手く出来るのではないかと言う様な安易な考え方であるのであれば、借金をするのは危ないと思います。使えるお金が多いからと言って、事業が拡大するとは限らないのです。
株式に関しても同じ事だと思います。
信用取引においては、現在ネット証券等で出来るようになってから比較的簡単に取引する事が可能となりました。また委託保証金に関しても30万円位あれば取引が可能になることから、初心者でも簡単に大きな株取引が出来る様になってきました。
初心者にありがちですが、「株は儲かる」なんて事しか考えていないと、信用取引においてレバレッジを最大限に利用して、短期間で儲けようなんて事しか考えられなくなっていると思います。もちろん、それで上手く行く可能性も大いにあるのですが、逆を返すと損をする可能性も大きいと言う事なのです。
信用取引は証券会社に借金をした上で投資をしているのと同じ事です。取引は大きいけど、現物取引では無いので、きちんと計画した上で投資する事が大切です。
貸金業法とキャッシングの今後
貸金業法の改正によって、かなりの制限が設けられました。
それは、借金をする消費者にとっても、キャッシングをしてもらう債権者にとっても、不自由を強いられるということになります。
それによってキャッシング被害がどの程度減っていくのかというのは、今後しっかり観察していく必要のある結果項目と言えます。
キャッシングは、本来困った人を助ける為の社会的システムであるべきです。
しかし現在では、困った人をより困らせる為のシステムとなりつつあります。
日本自体、借金を数多く抱えている中で運営されている国です。
その中で、国民も借金で困るとなると、本当の意味で借金大国になってしまいます。
貸金業法の改正は、そういったネガティブな思考を断ち切るという意味でも必要なものでした。
ある種の景気対策とも言えるのではないでしょうか。
今後、この改正によって効果があると立証されれば、さらなる貸金業法の改正が行われていくでしょう。
そうなってくると、貸金業者もそれなりに対応に追われ、システムはより複雑化していくことに繋がる可能性があります。
いわゆる「法の目をかいくぐる」という手法ですね。
そうしたら、今度は貸金業法の方もどんどん複雑化していく可能性は否定できないでしょう。
それらが、新たな問題として勃発してくると、別の意味で消費者が苦労する事になるかもしれません。
いずれにせよ、借金の形態は、今後もどんどん変わっていくことが推測されます。
貸金業法は、それに合わせて、できるだけわかりやすい取締りをして欲しい所ですね。
消費者金融の利用目的
貸金業法改正によって、多くの消費者が貸金業による被害を免れるようになりました。
ただ、貸金業法が改善したその一方で、貸金業者の横暴とは関係なく、消費者側の行動によって発生する問題については、まだ継続して起こり続けています。
これは、消費者のモラルの問題といえるでしょう。
どういった理由でキャッシングを行うのか、返済するあてはあるのか、綿密なプランを立てて返済に尽力できているのか、などという点で問題が生じると、中には返済ができずに大きな問題へと発展するケースも出てくるのです。
特に重要なのは、キャッシングをする理由ですね。
止むを得ない、人生の中においてここで借金をしないとその後生活することが困難である、という状態でない限りは、本来キャッシングはすべきでないのですが、中には安易な理由で借金をしてしまう人もいます。
そういう借金で自分だけが苦しむのならいいのですが、結果として周囲の人を巻き込む可能性もあります。
そうならないよう、キャッシングの際には十分な注意が必要なのです。
現在、キャッシングによって借り入れを行う理由としては、『収入減』、『低収入』によって生活が難しくなった場合、というケースがかなり多いようです。
これは時代背景を如実にあらわした動機と言えます。
致し方ない理由と言えるでしょう。
ただ、中には本当に厄介な理由もあります。
例えば、ギャンブル。
あるいは高価な物品の購入や、遊興費もそうですね。
単なる我欲の為に行った借金は、返済感覚もあまり持ち合わせないことが多く、また際限がない為、多くの場合は多額の借金を抱える原因となります。
こういった理由の借金の場合、自己破産ができないケースもあるため、まさに人生を棒に振る行為と言えるでしょう。
また、借金返済のための借金も多く、この場合は最悪のケースも考えられます。
可能な限り回避すべきでしょう。
貸金業法とは
お金を借りるという事を実際に体験した事がある人は、かなり多いかと思います。
ある程度の年数生きていれば、少なからず何らかの局面でそういった事を余儀なくされる事もあるでしょう。
例えば、買い物に出かけたけど財布の中にほとんどお金が入っていなくて、後ですぐ返すからと友人や兄弟にお金を借りる、というくらいなら誰でも経験している事かと思います。
では、お金を親しい人ではなく金融関連の会社から借りるという行為に関してはどうかというと、その数は一気に少なくなるでしょう。
しかし、それでも以前と比較すると、だいぶ多くの人がお金を金融会社から借り入れるようになりました。
いわゆるキャッシングですね。
このキャッシングという行為を、あまり抵抗なく行う人が増えてきているようです。
その理由は多数あり、例えばクレジットカードで簡単にお買い物感覚でキャッシングできるようになるなど、手軽な手法が浸透してきている点や、若年層のトラブルに対しての意識が希薄になっている点などが挙げられるかと思います。
そして、最も大きな点は、貸金業法の改正が挙げられるでしょう。
貸金業法というのは、1983年に公布、施行された貸金業に関する法律です。
主に、お金を貸した際に発生する利息や支払いについての規制を目的とした法律で、いわゆるキャッシングのガイドライン的な法律でした。
ただ、この1983年施行の貸金業法には欠陥も多く、それで多くの人が苦しむ事となったのです。